郑州购房的首付比例应该降到20%吗？

　　前两天，洛阳发布了18条楼市措施，其中一条是首套房的首付降到20%，五一开始执行，为期2年。一时间，郑州的房产圈也躁动起来，有的人开始呼吁郑州赶快也执行吧，也有的人开始预测什么时候开始执行。

　　降低首付比例，会降低购房的门槛，对销售有促进作用。但是，笔者却反对降低首付比例。

　　首先，降低首付比例，并没有降低购房者的买房成本。放松限购限贷，是扩大了购房者的范围，尤其是对于一些已经有房的群体，获得了便利；降低房贷利率，是银行降低了单笔贷款的利润，实实在在地降低了购房者的成本；其它一些优惠政策，也不同程度地提供了便利或降低了购房者的成本。但是降低首付比例，只不过是首付少了，而贷款额增加了，成本不但没有减少，反而是增加的。假如一套总价100万的房子，首付从30万降低到了20万，贷款从70万增加到了80万，增加了10万，30年总利息增加了8万多，即使10年左右提前还清，也要多还4万左右的利息，每个月400左右。

　　其次，降低首付比例，会增加金融风险。首付比例越低，越会刺激一些本来买不起房的人去买房，也就是收入不高的人去贷款。还贷款是一个漫长的过程，收入不高，抗风险能力就差，遇到风险就有断供的可能。极端一点的例子就是2008年美国的次贷危机。在2008年之前的几年，美国也提倡“居者有其屋”，不断降低首付的比例，使得许多人低首付或零首付购买了房子，甚至许多人买了多套，而美国的房贷利率可比我们现在还低。但随后美国开始加息，断供者越来越多，最终成为金融危机，波及到全世界。虽然美国的例子比较极端，中间还有一些其他因素，但道理是一样的，即使是当前30%的首付，这两年断供的房子也越来越多了啊。

　　可能有的朋友会说，假如100万的房子，现在只能凑20多万，首付降低了，就可以买到了啊；或者有30来万，但我们只付20万，手里留10万作为备用啊，也不那么紧张了；又或者是原来只能买南龙湖或荥阳东的房子，如果首付降了的话，我们可以买到四环内了。对于以上朋友，我的建议是暂时不要买房，好好留着现金。买房不要勉强。

　　在经济好的时候，房价过快上涨，这时候买房要尽可能增加房贷，只要房价上涨的幅度 ＞利率，贷得越多，杠杆用得越足，财富增长得越快；在经济不好的时候，房价平稳甚至下跌的时候，就要减少房贷，越少越好，因为贷款是有成本的。

　　而现在这个时候，并不是增加房贷的好时机。